Invertir en bienes raíces en Florida, especialmente en ciudades como Miami, es una oportunidad atractiva para empresarios latinoamericanos que buscan diversificar su capital. Uno de los productos más solicitados para financiar propiedades son los préstamos convencionales en Estados Unidos, un tipo de hipoteca muy utilizado por residentes y por extranjeros.
En esta guía conocerás qué son, cómo funcionan, cuáles son sus requisitos y ventajas, además del paso a paso para solicitarlos con el acompañamiento y la experiencia de Avanti Lending.
¿Qué son los préstamos convencionales en Estados Unidos?
Los préstamos convencionales en Estados Unidos son hipotecas que no cuentan con el respaldo directo de entidades federales como FHA, VA o USDA. En otras palabras, son créditos emitidos y gestionados por bancos, cooperativas de crédito o prestamistas privados. Además, bajo estándares propios de cada institución, aunque alineados con regulaciones del mercado hipotecario.
Este tipo de préstamo es muy popular entre inversionistas internacionales porque ofrece flexibilidad en los montos y en las condiciones. Asimismo, no están limitados a los programas gubernamentales, que suelen tener más requisitos específicos.
Diferencias con otros productos hipotecarios
Al explorar opciones de financiamiento en EE. UU., es común encontrarse con distintos tipos de hipotecas diseñadas para perfiles muy específicos. Cada una responde a necesidades particulares y establece condiciones únicas que conviene conocer antes de decidir:
- FHA: dirigidos a compradores con menor puntaje de crédito, pero con mayores exigencias de seguros hipotecarios.
- VA: exclusivos para veteranos de guerra y miembros activos del ejército estadounidense.
- USDA: enfocados en propiedades rurales y con limitaciones de ubicación.
En contraste, los préstamos convencionales en Estados Unidos no están restringidos a un grupo particular de solicitantes. Esto los convierte en una opción versátil para extranjeros interesados en adquirir propiedades de inversión o segundas viviendas.
Requisitos para acceder a préstamos convencionales en Estados Unidos
Uno de los aspectos más importantes antes de aplicar es conocer los requisitos básicos. Aunque estos pueden variar según el prestamista, suelen incluir los siguientes.
Documentación personal y financiera
Antes de iniciar el proceso, los prestamistas solicitan una serie de documentos que permitan comprobar la identidad, la situación migratoria y la solidez económica del solicitante. Contar con esta información organizada facilita el trámite y evita retrasos innecesarios:
- Pasaporte y visa vigente.
- Comprobante de ingresos (declaraciones de impuestos o estados financieros de la empresa).
- Extractos bancarios de los últimos meses.
- Historial crediticio en Estados Unidos o en el país de origen.
Además de reunir estos documentos, es recomendable presentar traducciones certificadas cuando la información provenga de otro país. Esto brinda mayor transparencia y genera confianza en la entidad financiera.
Pago inicial (down payment)
En los préstamos convencionales en Estados Unidos, el pago inicial suele ser del 20 % del valor de la propiedad. Sin embargo, dependiendo del perfil financiero del solicitante, puede oscilar entre el 15 % y el 30 %.
Aportar un down payment más alto suele resultar ventajoso, ya que reduce la deuda total, mejora las condiciones del préstamo y disminuye el riesgo de la operación a los ojos del prestamista.
Puntaje de crédito
Aunque muchos inversionistas internacionales no cuentan con un historial de crédito en EE. UU., existen alternativas para evaluarlos a partir de sus cuentas bancarias, ingresos y referencias en el país de origen.
Algunos bancos, incluso, ofrecen créditos comerciales en Estados Unidos con programas diseñados para compradores extranjeros, permitiendo que un historial sólido en el país de origen compense la falta de crédito en EE. UU. Esto abre oportunidades a quienes buscan invertir sin haber residido en el país.
Capacidad de pago
El prestamista analiza la relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés). Lo ideal es que no supere el 43 %.
Demostrar estabilidad laboral y contar con ingresos recurrentes, tanto en EE. UU. como en el extranjero, fortalece la evaluación de la capacidad de pago y facilita la aprobación del préstamo.
Ventajas de los préstamos convencionales en Estados Unidos
Los préstamos convencionales destacan por su flexibilidad y adaptabilidad. Esto los convierte en una opción atractiva para quienes buscan invertir en bienes raíces en EE. UU. A diferencia de otros programas hipotecarios, ofrecen mayor autonomía y la posibilidad de personalizar las condiciones.
Elegir esta opción de financiamiento puede representar varios beneficios frente a otros esquemas:
- Flexibilidad en los montos de financiamiento, lo que permite acceder a propiedades de mayor valor.
- Variedad de plazos: desde 15 hasta 30 años, con tasas fijas o ajustables.
- Menos restricciones de uso: aplican tanto para residencias primarias como para segundas viviendas o propiedades de inversión.
- Posibilidad de mejores tasas de interés, dependiendo del perfil financiero del solicitante.
- Mayor control sobre seguros hipotecarios privados (PMI), que en algunos casos se eliminan al alcanzar el 20 % de capital pagado.
Limitaciones de los préstamos convencionales en Estados Unidos
Aunque los préstamos convencionales en Estados Unidos ofrecen múltiples ventajas, no están exentos de requisitos más estrictos. Comprender estas limitaciones es fundamental para preparar una solicitud sólida y evitar contratiempos durante el proceso de aprobación.
Aunque son una excelente alternativa, es importante tener en cuenta ciertas limitaciones:
- Pago inicial más alto, comparado con hipotecas FHA.
- Mayor exigencia en la verificación de ingresos para inversionistas extranjeros.
- Posibles variaciones en tasas de interés dependiendo del mercado y del perfil crediticio.
Con el acompañamiento de expertos, estas limitaciones llegan a resolverse de manera estratégica, optimizando las posibilidades de aprobación.
Proceso de solicitud para préstamos convencionales en Estados Unidos
Solicitar préstamos convencionales en Estados Unidos puede parecer complejo, pero no es así. Con la documentación adecuada y el apoyo de expertos, el trámite se vuelve más ágil. A continuación, se detallan las etapas principales que guían este proceso:
- Precalificación: el prestamista analiza de manera preliminar el perfil del solicitante para determinar el monto aproximado al que puede acceder.
- Aplicación formal: se presenta toda la documentación necesaria, incluyendo comprobantes de ingresos y estados financieros.
- Evaluación del crédito: la entidad revisa la capacidad de pago, historial crediticio y relación deuda-ingreso.
- Tasación de la propiedad: un tasador certificado evalúa el inmueble para confirmar que el precio de compra se ajusta al valor de mercado.
- Aprobación y cierre: una vez verificados los documentos, se emite la aprobación final y se procede al cierre de la operación, donde el comprador firma los documentos y entrega el pago inicial.
Préstamos convencionales en Estados Unidos para extranjeros
Para los inversionistas latinoamericanos, una de las principales dudas es si pueden acceder a préstamos convencionales en Estados Unidos sin ser residentes permanentes. La respuesta es sí: los prestamistas consideran factores como los ingresos en el país de origen, el patrimonio disponible y la experiencia previa en inversiones inmobiliarias. Esto abre la puerta a empresarios que desean adquirir propiedades en Miami u otras ciudades de Florida.
Al mismo tiempo, es común que los inversionistas comparen los préstamos convencionales con otras alternativas de financiamiento, como los préstamos non QM en Estados Unidos.
¿Por qué elegir Avanti Lending?
Tomar la decisión de solicitar créditos privados en Estados Unidos requiere confianza y acompañamiento. Avanti Lending se especializa en asesorar a inversionistas internacionales, ofreciendo:
- Evaluación personalizada de cada perfil financiero.
- Acceso a una amplia red de prestamistas en Estados Unidos.
- Acompañamiento integral durante todo el proceso de aplicación y cierre.
- Asesoría en español, con un equipo que entiende las necesidades de empresarios latinoamericanos.
Al contar con Avanti Lending, los inversionistas reciben apoyo experto en préstamos convencionales y encuentran la mejor opción según su perfil. Se trata de una estrategia financiera que les permite crecer con confianza en el mercado inmobiliario estadounidense.
Los préstamos convencionales en Estados Unidos son una herramienta eficaz para empresarios latinoamericanos que desean invertir en bienes raíces en Miami y en otras zonas estratégicas de Florida. Con requisitos claros, beneficios competitivos y la posibilidad de aplicarlos a segundas viviendas o propiedades de inversión que representan una de las mejores alternativas del mercado.
Contar con el respaldo de Avanti Lending se traduce en un proceso más ágil, transparente y adaptado a las necesidades de cada inversionista.