¿Es posible comprar una propiedad en Miami o en el sur de Florida sin ser residente? La respuesta es sí, pero no es igual para todos. Si estás evaluando ingresar a este mercado inmobiliario, debes saber que existen distintos tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos diseñados para extranjeros.
Pensando en empresarios latinoamericanos como tú, que valoran la seguridad jurídica, el respaldo profesional y las oportunidades claras, hemos elaborado una completa guía sobre el tema. Aquí te explicamos el panorama tal como es, con datos, criterios y ventajas concretas.
Tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos: panorama
Existe una clasificación general en cuanto a los tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos. Esta categorización ofrece una base sólida para entender cómo se adaptan a las necesidades de un inversor internacional (Oficina de Protección Financiera del Consumidor [CFPB], 2025; Gracey y Yale, 2025):
1. Hipotecas de tasa fija: opción segura para extranjeros
Nos referimos a uno de los tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos más populares y predecibles. En ese sentido, como su nombre lo indica, la tasa se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. Esto significa que tus pagos mensuales de capital e interés serán los mismos de principio a fin. A continuación, mencionamos las ventajas y desventajas:
- Ventajas. Proporcionan estabilidad y previsibilidad en los pagos. Resultan convenientes en escenarios de tasas crecientes, ya que te protegen de futuros incrementos. Además, suelen ser muy fáciles de presupuestar.
- Desventajas. Si las tasas de interés bajan notablemente, no te beneficiarás a menos que refinancies, lo que implica costos adicionales.
Los plazos más habituales para estos tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos oscilan entre de 15 y 30 años. De esta manera, una hipoteca a 30 años ofrece pagos mensuales más bajos. Ahora bien, una a 15 años te permite pagar menos intereses a largo plazo y saldar la deuda más rápido.
2. Hipotecas de tasa ajustable: ¿riesgo u oportunidad?
Son otro de los tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos. En este caso, el interés puede cambiar periódicamente después de un período inicial fijo. Por ejemplo, un “5/1 ARM” significa que la tasa es fija durante los primeros 5 años y luego se ajusta cada año.
- Ventajas. Suelen ofrecer una tasa de interés inicial más baja que las hipotecas en Estados Unidos de tipo fijo. Son útiles si planeas vender antes del ajuste o si esperas que los niveles del mercado bajen en el futuro.
- Desventajas. La incertidumbre de los montos futuros. Si las tasas suben, tus pagos mensuales también lo harán, afectando tu presupuesto. Estas hipotecas, por lo general, tienen límites (caps) sobre cuánto puede subir o bajar la tasa en cada ajuste y durante la vida del préstamo.
3. Préstamos conformes y no conformes: ¿cuál elegir?
Estos tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos cumplen con los límites de tamaño y las pautas de Fannie Mae y Freddie Mac. Dos empresas, patrocinadas por el gobierno, que compran y convierten en valores negociables la mayoría de los préstamos hipotecarios estadounidenses.
- Conformes. Cumplen con ciertos límites y pautas. Asimismo, suelen tener tasas de interés más bajas porque son menos riesgosas para los prestamistas.
- No conformes (Jumbo Loans). Superan los límites de préstamo conformes. Son comunes para propiedades de alto valor. Además, tienen requisitos de calificación más estrictos y tasas de interés ligeramente más altas debido a su mayor riesgo. Para inversiones inmobiliarias de lujo, este es un tipo de crédito hipotecario frecuente.
4. Los tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos Non-QM
También conocidos como préstamos hipotecarios no calificados. Se trata de una alternativa para prestatarios que no cumplen los requisitos estrictos de las hipotecas tradicionales.
Ofrecen una mayor flexibilidad en la evaluación de la capacidad de pago. De hecho, permiten considerar fuentes de ingresos no convencionales, documentación alternativa y relaciones deuda-ingreso más elevadas.
Aplican especialmente a personas con situaciones financieras únicas. Por ejemplo, trabajadores por cuenta propia, inversores extranjeros o los que tienen un historial crediticio irregular.
5. Préstamos gubernamentales para comprar casa en EE. UU.
Estos tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos están respaldados por agencias gubernamentales. La FHA (Federal Housing Administration), VA (Department of Veterans Affairs) y USDA (U.S. Department of Agriculture). A continuación, las ventajas y desventajas:
- Ventajas. Ofrecen condiciones más flexibles, pagos iniciales bajos o nulos (VA) y requisitos de crédito menos estrictos.
- Desventajas. Generalmente, no están disponibles para inversores extranjeros. Requieren ser ciudadano estadounidense o residente permanente y cumplir con criterios específicos (por ejemplo, ser veterano para un préstamo VA). Se orientan más a proyectos de vivienda principal de ciudadanos o residentes.
Tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos: opciones
Entonces, ¿cuáles son las alternativas disponibles para extranjeros? En las siguientes líneas te lo explicamos detalladamente (Gracey y Yale, 2024; Gratton, 2025; Stanek y Conde, 2025):
1. Préstamos para inversores no residentes en EE. UU.
Dirigido a inversores extranjeros que no son ciudadanos ni residentes permanentes en EE. UU. Están diseñados para personas con ingresos y activos significativos en su país de origen.
- Requisitos habituales:
- Pago inicial. Más alto que para residentes, entre 25 % y 40 % del valor de la propiedad. Esta es una forma de compensar la falta de historial crediticio en EE. UU.Ingresos y activos. Se requiere una prueba sólida de estabilidad económica en tu país. De igual forma, necesitas presentar estados de cuenta bancarios recientes y declaraciones de impuestos, demostrando tu capacidad para cubrir la hipoteca y demás gastos.Referencias bancarias. Documentación proporcionada por bancos en tu país de origen que respalden tu historial financiero.Pasaporte y visa. Identificación válida.ITIN. No siempre obligatorio, pero se recomienda para efectos de solicitud de financiamientos, declaración de ingresos por renta y cumplimiento de obligaciones fiscales.
- Historial crediticio internacional. Algunos prestamistas lo consideran.
- Ventajas. Permiten financiar la inversión sin necesidad de liquidar activos en el país de origen. Además, aumentan la capacidad de adquisición dentro del mercado inmobiliario en EE. UU.
- Desventajas. Las tasas de interés pueden ser ligeramente más altas que para residentes, debido al mayor riesgo percibido. Por otra parte, los procesos de documentación son más rigurosos.
2. Tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos: portafolio
Los bancos mantienen créditos en su propio portafolio, sin venderlos al mercado secundario, como a Fannie Mae o Freddie Mac.
- Ventajas. Los prestamistas que los ofrecen tienen más flexibilidad en sus criterios de aprobación. Son una buena opción si tu situación financiera no cumple con los requisitos estrictos de financiamientos conformes o para no residentes.
- Desventajas. Pueden tener tasas de interés y cargos más altos debido al mayor riesgo que asumen los prestamistas.
3. Financiamiento del vendedor: opción directa entre las partes
Aunque menos común, en algunos casos, el vendedor puede estar dispuesto a financiar parte de la compra.
- Ventajas. Mayor flexibilidad en los términos y menos requisitos que un banco tradicional.
- Desventajas. No siempre disponible y puede requerir un pago inicial considerable. Las condiciones a veces son menos favorables que las de un préstamo bancario.
Tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos: elección
Seleccionar el crédito adecuado requiere una evaluación cuidadosa de tu situación y objetivos (PFS Realty Group, 2024):
1. Tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos: perfil
Según tu perfil o tus planes, puedes encontrar diferentes opciones:
- Largo plazo vs. corto plazo. Si planeas mantener una propiedad por muchos años, una hipoteca de tasa fija te da mayor tranquilidad. Si tu estrategia es a corto o mediano plazo (menos de 7-10 años), un ARM podría ser más conveniente, dado que los pagos iniciales más bajos.
- Tolerancia al riesgo. Si prefieres la certeza, la tasa fija es la mejor opción. Por otro lado, si aceptas cierto riesgo en tasas para una ventaja inicial, un préstamo ARM podría ser el adecuado para ti.
- Flujo de caja. Analiza cómo los pagos mensuales impactarán tu flujo de caja.
2. Tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos: propiedad
Dependiendo de la propiedad, el uso, su tipo o la ubicación, encontrarás diferentes alternativas:
- Ubicación. Las condiciones del mercado local en Miami o el sur de Florida pueden influir en la disponibilidad y los términos de los créditos.
- Tipo de propiedad. ¿Es una vivienda unifamiliar, un condominio, un townhome? Algunos tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos tienen ciertas restricciones según la clase de inmueble.
- Uso. Si es para uso personal o para renta, esto afectará los requisitos y las tasas. Los financiamientos para propiedades de inversión suelen tener intereses más altos y mayores pagos iniciales que las viviendas principales.
3. Tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos: costos
Además del pago inicial y cuotas, hay otros costos asociados a los créditos hipotecarios en Estados Unidos que debes considerar:
- Costos de cierre. Incluyen tarifas de apertura del préstamo, honorarios de abogados, seguros, impuestos de registro y afines. Pueden variar del 2 % al 5 % del valor del préstamo.
- Seguro hipotecario. Si el pago inicial es bajo (menos del 20 %), algunos tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos pueden requerir un seguro hipotecario privado (PMI). Esto aumenta el pago mensual; sin embargo, para extranjeros, con pagos iniciales más altos, esto es menos común.
- Impuestos sobre la propiedad. Debes considerar este gasto anual en tu presupuesto.
- Cuotas de asociación. Si compras un condominio o una casa en una comunidad con HOA, habrá cuotas mensuales o anuales.
Tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos: obtención
En Avanti Lending, simplificamos el proceso respecto a la adquisición de los créditos hipotecarios en Estados Unidos para extranjeros. Nuestro objetivo es que inviertas con confianza y sin complicaciones. A continuación, los pasos a seguir:
- Paso 1. Precalificación y asesoría personalizada. Evaluamos tu situación financiera, ingresos y activos en tu país, además de tus objetivos de inversión. Así, te ayudamos a entender qué tipos de créditos hipotecarios (incluidos préstamos convencionales, NON QM y opciones para nacionales extranjeros) son viables según tu perfil. También te damos un estimado de cuánto podrías calificar, brindándote asesoría desde el inicio.
- Paso 2: Recopilación y presentación de documentos. Te guiamos para reunir estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos y referencias bancarias de tu país. La organización y rapidez en este paso agilizan la solicitud del crédito hipotecario.
- Paso 3: Análisis y aprobación del préstamo. Presentamos la solicitud al financiamiento más adecuado. Una vez aprobado, recibirás una carta de compromiso con los términos del préstamo.
- Paso 4: Proceso de cierre. Coordinamos para un cierre satisfactorio. Firmarás los documentos y se desembolsarán los fondos, explicándote todas las condiciones de la hipoteca en EE. UU.
Avanti Lending: tu aliado para inversiones inmobiliarias
Invertir en EE. UU. tal vez pueda ser algo desafiante. Sin embargo, con el apoyo adecuado, el proceso se vuelve ágil y sin contratiempos. Nuestro servicio integral te acompaña en cada etapa, ofrecemos:
- Experiencia especializada. Conocemos a fondo los tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos para extranjeros disponibles.
- Red de prestamistas. Acceso a una amplia red de bancos y entidades financieras dispuestas a trabajar con no residentes.
- Orientación transparente. Te explicamos de forma clara cada detalle, incluyendo las obligaciones tributarias asociadas a tu inversión.
- Proceso eficiente. Nos valemos de la innovación tecnológica para agilizar los trámites y hacer la experiencia lo más cómoda y fluida posible.
Proteger el capital que has reunido con esfuerzo es nuestra prioridad. Queremos orientarte para que lo hagas crecer en mercados estables. Sea cual sea tu objetivo de inversión en el sector de bienes raíces, gustosamente te apoyamos para que puedas alcanzarlo.
Tu futuro en el mercado inmobiliario estadounidense es posible
A pesar de la aparente complejidad, existen soluciones de financiamiento diseñadas específicamente para no residentes, que abren numerosas oportunidades. El secreto del éxito reside en una planificación meticulosa, el conocimiento de los requisitos y, sobre todo, el acompañamiento de un aliado experto.
No dejes que las barreras idiomáticas o la falta de conocimiento del sistema te detengan. La próxima gran inversión que lleves a cabo en el mercado inmobiliario estadounidense está a tu alcance. Contáctanos hoy mismo y comienza a construir ese futuro sólido y próspero que anhelas. Te invitamos a visitar Avanti Lending para conocer los tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos que mejor se adaptan a tu perfil como inversionista extranjero. Con el respaldo de nuestro equipo especializado, podrás acceder a opciones de financiamiento claras, seguras y alineadas con tus objetivos patrimoniales en el sur de Florida.
Referencias Bibliográficas
- Gracey, M. y Yale, A. (2024, 22 de julio). ¿Puede un ciudadano no estadounidense obtener un préstamo hipotecario? Requisitos y opciones. Business Insider.
- Gracey, M. y Yale, A. (2025, 5 de febrero). Hipotecas conformes vs. no conformes: ¿cuál es la adecuada para usted? Business Insider.
- Gratton, P. (2025, 14 de marzo). Los pormenores de las transacciones inmobiliarias financiadas por el vendedor. Investopedia.
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor [CFPB]. (2025, 29 de enero). ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo hipotecario de tasa de interés fija y un préstamo hipotecario de tasa de interés ajustable (ARM, por sus siglas en inglés)?.
- PFS Realty Group. (2024, 5 de septiembre). ¿Cuál es el mejor préstamo para comprar una casa desde Latinoamérica?
- Stanek, B. y Conde, A. (2025, 3 de abril). Exención de intereses de cartera: qué califica y ejemplos. SmartAsset.